Hipoteka – tai nekilnojamojo turto įkeitimas paskolos grąžinimui užtikrinti. Įkeistas butas, namas, sklypas ar kitas turtas paprastai lieka savininko nuosavybė ir juo galima naudotis, tačiau įkeitimas yra oficialiai įregistruojamas.
Kaip veikia hipoteka?
Kredito davėjas suteikia paskolą, o nekilnojamasis turtas tampa jos užtikrinimo priemone. Jeigu paskolos gavėjas laiku vykdo sutartį ir moka įmokas, turtu toliau naudojamasi įprastai. Grąžinus visą paskolą, hipoteka išregistruojama.
Jeigu įsipareigojimai ilgą laiką nevykdomi, kreditorius teisės aktų nustatyta tvarka gali pradėti išieškojimą iš įkeisto turto. Todėl hipoteka leidžia gauti didesnį finansavimą, tačiau kartu sukuria reikšmingą riziką.
Kada naudojama hipoteka?
- perkant butą, namą ar kitą nekilnojamąjį turtą;
- skolinantis didesnę sumą įkeičiant jau turimą NT;
- refinansuojant esamą būsto paskolą ar kitus įsipareigojimus;
- finansuojant namo statybą, rekonstrukciją ar didelį remontą;
- kai kuriais atvejais – verslo ar NT plėtros projektams.
Būsto paskola ir paskola su NT įkeitimu – kuo skiriasi?
| Būsto paskola | Paskola su turimo NT įkeitimu | |
|---|---|---|
| Pagrindinis tikslas | Būstui įsigyti ar statyti | Didesnei sumai įvairiems sutartyje leidžiamiems tikslams |
| Kas įkeičiama? | Dažniausiai įsigyjamas būstas | Jau turimas butas, namas, sklypas ar kitas tinkamas NT |
| Pradinis įnašas | Paprastai reikalingas | Dažniausiai vertinamas paskolos ir turto vertės santykis |
| Panaudojimas | Labiau ribotas ir susietas su būstu | Gali būti lankstesnis, priklausomai nuo produkto |
Kokių išlaidų gali atsirasti?
Vertinant hipotekos paskolą svarbu žiūrėti ne tik į reklamuojamas palūkanas. Gali būti taikomas turto vertinimo, sutarties sudarymo, tarpininkavimo, sąskaitos administravimo, draudimo ar kitas mokestis. Kai kuriuos sandorius ir įkeitimą taip pat reikia tinkamai įforminti bei įregistruoti.
Prieš pasirašant sutartį verta palyginti:
- metinę palūkanų normą ir ar ji fiksuota, ar kintama;
- BVKKMN arba kitą bendrą kainą atspindintį rodiklį;
- bendrą grąžinamą sumą;
- mėnesio įmoką ir jos pokyčio riziką;
- išankstinio grąžinimo bei vėlavimo sąlygas;
- kokią įkeičiamo turto vertės dalį finansuojama.
Hipotekos privalumai ir trūkumai
Galimi privalumai
- didesnė paskolos suma;
- ilgesnis grąžinimo terminas;
- dažnai mažesnės palūkanos nei paskolų be užstato;
- galimybė finansuoti brangų NT pirkinį ar projektą.
Galimi trūkumai
- rizika prarasti įkeistą turtą nevykdant sutarties;
- reikia daugiau dokumentų ir turto vertinimo;
- procesas paprastai trunka ilgiau nei vartojimo kredito;
- gali būti papildomų sandorio ir administravimo išlaidų.
Ką patikrinti prieš įkeičiant turtą?
- Apskaičiuokite, kokią mėnesio įmoką saugiai galėsite mokėti ir sumažėjus pajamoms.
- Palyginkite bent kelis pasiūlymus pagal bendrą kainą, o ne vien palūkanas.
- Patikrinkite, ar paskolos paskirtis, terminas ir išmokėjimo tvarka atitinka jūsų tikslą.
- Perskaitykite, kas nutinka vėluojant mokėti ir kokios taikomos netesybos.
- Įvertinkite blogiausią scenarijų – ar priimtina rizika, susijusi su įkeistu būstu.
Palyginti NT finansavimo rūšis ir pasiūlymus
Ntkreditas.lt nėra kredito davėjas. Informacija yra bendro pobūdžio, o konkrečias sąlygas ir sprendimą dėl finansavimo pateikia pasirinktas kredito davėjas ar tarpininkas.